面向东南亚的小额金融放贷方案

说明

该项目方案基于笔者通过他人对于国外贷款市场的实践经历整理集合编纂。开发利用锁机软件以及贷款平台软件获取客户资料，给客户放小额贷款（100-300本土货币，优质客户另行提额），回款周期短（1-7天），利润率高（50%-150%）。以下是一些说明以及资料引用。

关键词:现金贷、714高炮、超利贷、砍头贷

补充说明:（指21年起）如今多年过去，政策环境发生了大变化。了解到了这几年因为疫情影响的相关因素，很多国家的法律法规都有大幅度的修改。

观看互联网平台视频的时候，提到了墨西哥、巴西等国家。 遥记那时还提过欧美等国家，但是利率不至于他说的如此恐怖。

小额金融贷款优势

灵活性高：短期贷款通常期限较短，便于贷款公司根据市场变化及时调整贷款策略，满足借款人的短期资金需求。

风险控制：短期贷款有助于贷款公司控制风险，因为期限短，贷款公司可以更快地回收资金，减少不良贷款的风险。

资金回流快：由于短期贷款占比较高，贷款公司的回款周期相对较短，这有助于贷款公司维持良好的现金流状况。

提高资金利用率：较短的回款周期意味着贷款公司可以更快地将资金投入到新的贷款项目中，从而提高资金利用率和盈利能力。

平台介绍

据笔者所了解，该公司主要面对Android手机用户，针对于Android系统，定制开发锁机软件，包括但不限于Bootload锁，防止用户刷机，禁用用户上网权限，获取本地用户相册，通讯录等数据。通过评估手机型号以及对应的价值发放100-300的 超短期小额贷款，到期归还100%利率的现金。 如果用户缴纳延期，则对客户手机进行锁定操作。

针对伊斯兰国家，其信仰教义要求归还债务，坏账率较低。参考《我的阿勒泰》中关于伊斯兰教催收等内容，据网上内容统计，印度尼西亚等地区坏账率较低。

法律风险

国家列表

地区	国家	货币	汇率（人民币/单位外币）
东南亚	越南	越南盾（VND）	约3467.8（即1元人民币≈3467.8越南盾）
东南亚	老挝	老挝基普（LAK）	约3144.1（即1元人民币≈3144.1老挝基普）
东南亚	柬埔寨	柬埔寨瑞尔（KHR）	约579.39（即1元人民币≈579.39柬埔寨瑞尔）
东南亚	泰国	泰国铢（THB）	约4.677（即1元人民币≈4.677泰国铢）
东南亚	缅甸	缅元（MMK）	约298.33（即1元人民币≈298.33缅元）
东南亚	马来西亚	马来西亚林吉特（MYR）	约0.5878（即1元人民币≈0.5878马来西亚林吉特）
东南亚	新加坡	新加坡元（SGD）	约0.1912（即1元人民币≈0.1912新加坡元）
东南亚	印度尼西亚	印尼卢比（IDR）	约2000（即1元人民币≈2000印尼卢比，此汇率可能因市场波动较大而有所变化，请以实时查询为准）
东南亚	菲律宾	菲律宾比索（PHP）	约7.5（即1元人民币≈7.5菲律宾比索，注意此汇率可能因市场波动而有所变化）
东南亚	东帝汶	美元（USD，东帝汶使用美元作为官方货币）	约7.05（即1元人民币≈0.1425美元，由于东帝汶使用美元，因此直接给出人民币对美元的汇率作为参考）
南亚	印度	印度卢比（Rs）	约11.96（即1元人名币≈11.96印度卢比）

越南

越南对于高利贷的法律法规主要体现在其《刑法典》和《民法典》中，以下是对越南高利贷法律法规的详细阐述：

《刑法典》中的规定

高利贷罪的定义：根据越南2015年《刑法典》的第100/2015/QH13号第201条，民事交易中任何人以《民法典》规定的最高利率的5倍的利率放贷，且非法收益达到一定数额，即可构成高利贷罪。

处罚措施：对于高利贷罪，越南法律规定了严厉的处罚措施。根据非法收益的金额，违法者可能面临罚款或徒刑的处罚。例如，非法收益从3千万越盾到1亿越盾以下者，可处以5千万越盾至2亿越盾的罚款，或3年的非拘禁管制；非法收益1亿越盾以上者，可处以2亿越南盾至10亿越盾的罚款或6个月至3年徒刑。

《民法典》中的规定

贷款利率限制：越南2015年《民法典》第468条规定了贷款利率的限制。具体来说，贷款利率应由当事各方商定，但不得超过贷款年利率的20%。如果商定的利率超过了这个限额，超额利率将被视为无效。

对高利贷的间接限制：虽然《民法典》没有直接规定高利贷的非法性，但通过设定贷款利率的上限，实际上对高利贷行为进行了间接限制。任何超过法定利率上限的放贷行为，在法律上都不受保护。

其他相关法规

除了《刑法典》和《民法典》之外，越南还可能通过其他相关法规来进一步规范借贷市场，打击高利贷行为。例如，越南国家银行可能会出台具体规定，对信贷机构的贷款行为进行监管，防止信贷资金违规进入高利贷市场。

老挝

在老挝，关于高利贷的法律法规主要体现在其《刑法典》中，以下是对老挝高利贷法律法规的详细阐述：

《老挝刑法典》中的规定

高利贷的定义：根据《老挝刑法典》第二百九十八条关于高利贷的法律条文，任何人未经相关主管部门的经营许可而开展放贷活动，且放贷年利率（放贷年利息）高于36%的情形时，将视为高利贷行为。

处罚措施：对于高利贷行为，老挝刑法规定了严厉的处罚措施。违者将处以3个月至1年的监禁（有期徒刑）或免监禁处罚而进行劳动改造，并处以500万至1000万基普的罚金。

其他相关法规与措施

金融监管：老挝的金融监管机构可能会对信贷市场进行监管，以防止信贷资金违规进入高利贷市场。

公众教育：老挝政府和相关机构可能会通过公众教育活动，提高民众对高利贷危害的认识，引导民众选择正规的金融渠道进行借贷。

实际操作中的情况

在实际操作中，老挝政府一直在努力打击高利贷行为，以保护消费者的合法权益。

老挝警方不仅会对涉及高利贷的借贷和放贷者处以高额罚款，还会监督借贷者还清债款。如果借贷者无法还清债款，警方可能会以经济纠纷案为由对借贷者实施拘押，直至还清债款为止。

柬埔寨

在柬埔寨，高利贷行为也受到法律的严格限制和打击。以下是对柬埔寨高利贷法律法规的详细阐述：

法律法规基础

《银行和金融机构法》：根据柬埔寨的《银行和金融机构法》第五十五条，高利贷行为被视为违法。该法规定了对金融机构和放贷行为的严格监管，以防止高利贷等不正当金融活动的发生。

高利贷的定义与处罚

高利贷的定义：柬埔寨法律对高利贷的定义通常涉及放贷年利率超过法定上限的行为。具体上限可能因法律更新而有所变化，但一般来说，超过法定利率的贷款被视为高利贷。

处罚措施：对于从事高利贷行为的人，柬埔寨法律规定了严厉的处罚措施。这可能包括罚款、监禁或两者并罚。具体的处罚程度取决于高利贷行为的严重性、涉及的金额以及是否造成其他严重后果。

泰国

在泰国，高利贷行为同样受到法律的严格限制和打击。以下是对泰国高利贷法律法规的详细阐述：

法律法规基础

《债务催收法》：泰国政府为了规范债务催收行为，防止高利贷催收过程中的不当行为，专门制定了《债务催收法》。该法律适用于所有债务催收者，包括银行等机构贷款人和个人债权人。值得注意的是，高利贷者也受到该法案的约束。

《2017年禁止收取超过标准利率法案》：泰国政府于2017年颁布了这项法案，旨在打击高利贷行为，保护借款人免受过高利息的剥削。该法案规定了贷款利息的法定上限，并加大了对违法者的刑罚力度。

高利贷的定义与处罚

高利贷的定义：根据泰国的相关法律法规，高利贷通常指的是收取超过法定利率上限的贷款利息。具体上限可能因法律更新而有所变化，但一般来说，超过法定利率的贷款被视为高利贷。

处罚措施：对于从事高利贷行为的人，泰国法律规定了严厉的处罚措施。这可能包括罚款、监禁或两者并罚。特别是如果政府官员参与发放高利贷，刑罚将加倍。此外，根据《债务催收法》，威胁使用暴力或采取任何损害债务人身体、财产或声誉的行动的催收者，也可能面临罚款和监禁的处罚。

缅甸

在缅甸，关于高利贷的法律法规和实际情况相对复杂。以下是对缅甸高利贷问题的详细阐述：

法律法规基础

缅甸对于高利贷的法律法规可能并没有像一些其他国家那样明确和具体。然而，从国际法和一般法律原则出发，高利贷通常指的是索取特别高额利息的贷款行为。虽然高利贷本身可能并不直接构成犯罪（具体取决于缅甸的法律规定），但超过法定利率上限的利息部分通常是不受法律保护的。

马来西亚

在马来西亚，高利贷行为受到法律的严格限制。以下是对马来西亚高利贷法律法规及相关情况的详细阐述：

法律法规基础

马来西亚的法律法规对于高利贷行为有明确的规定。根据马来西亚的《货币借贷法》和相关金融法规，放贷人必须遵守一定的利率上限，超过法定利率上限的利息部分通常是不受法律保护的。此外，马来西亚还禁止非法放高利贷行为，并对违法者进行严厉处罚。

高利贷的定义与特征

定义：高利贷通常指的是索取特别高额利息的贷款行为。在马来西亚，任何超过法定利率上限的贷款都可以被视为高利贷。

特征：高利贷往往伴随着极高的利息和苛刻的还款条件。借款人可能因无法承担高额利息而陷入经济困境，甚至面临暴力催收等不法行为。

法律法规对高利贷的处罚

对于从事高利贷行为的人，马来西亚法律规定了严厉的处罚措施。这可能包括罚款、监禁或两者并罚。具体的处罚程度取决于高利贷行为的严重性、涉及的金额以及是否造成其他严重后果。此外，马来西亚还通过加强金融监管和执法力度来打击高利贷行为，维护金融市场的稳定和消费者的合法权益。

新加坡

在新加坡，高利贷行为是受到严格法律限制的。以下是对新加坡高利贷法律法规及相关情况的详细阐述：

法律法规基础

《放贷人条例》：新加坡的《放贷人条例》对放贷行为进行了严格规范。根据该条例，任何放贷人必须向政府注册并遵守相关的利率上限和其他规定。

利率上限：新加坡法律对放贷利率有明确的上限规定。放贷人不得收取超过法定利率上限的利息，否则将面临法律制裁。

高利贷的定义与特征

定义：高利贷通常指的是索取特别高额利息的贷款行为。在新加坡，任何超过法定利率上限的贷款都可以被视为高利贷。

特征：高利贷往往伴随着极高的利息和苛刻的还款条件。借款人可能因无法承担高额利息而陷入经济困境。

法律法规对高利贷的处罚

刑事处罚：根据《放贷人条例》，从事高利贷行为的人可能面临刑事处罚。这包括罚款、监禁或两者并罚。具体的处罚程度取决于高利贷行为的严重性、涉及的金额以及是否造成其他严重后果。

其他处罚：除了刑事处罚外，新加坡法律还可能对高利贷行为采取其他处罚措施，如撤销放贷人注册资格、禁止从事放贷业务等。

印度尼西亚

在印度尼西亚，高利贷行为受到严格的法律限制。以下是对印度尼西亚高利贷相关法律法规及实际情况的详细阐述：

法律法规基础

印尼金融服务监管局（OJK）的监管：印尼金融服务监管局是印度尼西亚的金融监管机构，负责对金融机构和金融市场进行监管。该机构对放贷行为有严格的规范，以防止高利贷等不正当金融活动的发生。

利率上限规定：印尼金融服务监管局对消费贷款的利率上限进行了明确规定。例如，自2024年1月1日起，消费贷款的最高日利率降为0.3%，并在接下来的几年内逐年降低，直至2026年降至0.1%。这一规定有效限制了高利贷行为的发生。

高利贷的定义与特征

定义：高利贷通常指的是索取特别高额利息的贷款行为。在印度尼西亚，任何超过法定利率上限的贷款都可以被视为高利贷。

特征：高利贷往往伴随着极高的利息和苛刻的还款条件。借款人可能因无法承担高额利息而陷入经济困境，甚至面临暴力催收等不法行为。

法律法规对高利贷的处罚

行政处罚：印尼金融服务监管局有权对违反利率上限规定的放贷人进行行政处罚，包括罚款、吊销执照等。

刑事处罚：在极端情况下，高利贷行为可能构成犯罪，放贷人可能面临刑事处罚。但具体是否构成犯罪以及处罚程度，需根据印尼刑法的相关规定和具体案情来判断。

菲律宾

在菲律宾，高利贷问题是一个复杂的社会经济现象，涉及法律法规、市场行为以及借款人权益保护等多个方面。以下是对菲律宾高利贷问题的详细分析：

法律法规对高利贷的限制

菲律宾法律对高利贷有明确的限制。根据菲律宾《借贷公司监管法》等相关法律法规，贷款公司必须向借款人明示贷款金额、利率、服务费、滞纳金等费用，且贷款利率不得超过法定上限。然而，由于菲律宾存在大量的非正规金融机构和民间借贷行为，这些机构或个人可能不受严格监管，从而存在高利贷行为。

高利贷市场的实际情况

在菲律宾，高利贷市场相对活跃，尤其是在农村地区和一些低收入群体中。由于正规金融机构的覆盖面有限，许多人不得不求助于高利贷机构或个人来满足短期资金需求。这些高利贷机构或个人通常提供快速、方便的贷款服务，但利息高昂，且往往伴随着苛刻的还款条件。

高利贷对借款人的影响

高利贷对借款人的影响是深远的。借款人可能因无法承担高额利息而陷入经济困境，甚至面临暴力催收等不法行为。此外，高利贷还可能导致借款人信用记录受损，影响其未来的借贷能力。

政府对高利贷的打击措施

菲律宾政府已经采取了一系列措施来打击高利贷行为。这包括加强金融监管、提高公众对高利贷危害的认识、推广正规金融产品和服务等。同时，政府还加大了对非法放贷和暴力催收等不法行为的打击力度，以维护金融市场的稳定和保护借款人的权益。

东帝汶

在东帝汶，关于高利贷的法律法规和实际情况可能相对复杂，以下是对东帝汶高利贷问题的详细阐述：

法律法规基础

东帝汶作为一个独立的国家，拥有自己的法律体系。然而，关于高利贷的具体法律法规，可能并没有像一些发达国家那样明确和详细。一般来说，高利贷通常指的是索取特别高额利息的贷款行为，这种行为在很多国家都受到法律的限制或禁止。

在东帝汶，虽然没有直接的法律法规对高利贷进行定义和限制，但根据一般的法律原则和国际经验，可以推测东帝汶也会对高利贷行为持谨慎态度。特别是当高利贷行为导致借款人陷入严重经济困境或引发其他社会问题时，东帝汶政府可能会采取相应措施进行干预。

实际情况与问题

由于东帝汶是东南亚的一个相对贫穷的国家，经济发展水平和金融市场相对不成熟，因此可能存在一定程度的高利贷现象。特别是在农村地区和一些低收入群体中，由于正规金融机构的覆盖面有限，许多人可能不得不求助于高利贷机构或个人来满足资金需求。

印度

在印度，高利贷问题是一个长期存在的社会经济现象，涉及法律法规、市场行为、借款人权益保护等多个方面。以下是对印度高利贷问题的详细分析：

法律法规对高利贷的限制

印度政府和相关监管机构对高利贷行为采取了严格的法律措施。例如，印度《放贷人法》对借款利率进行了严格的限制，明确了利率上限，以防止高利贷对弱势群体造成危害。各州也都将《放贷人法》的利率上限要求适用到小微金融机构上，以确保利率的公平合理。此外，印度央行（印度储备银行）也通过发布监管措施和指导意见等方式，加强对金融机构和消费信贷市场的监管，防止高利贷行为的发生。

高利贷市场的实际情况

尽管有法律法规的限制，但由于印度金融市场的复杂性和监管难度，高利贷现象仍然在一定程度上存在。特别是在农村地区和一些低收入群体中，由于正规金融机构的覆盖面有限，许多人不得不求助于高利贷机构或个人来满足资金需求。这些高利贷机构或个人通常提供快速、方便的贷款服务，但利息高昂，且往往伴随着苛刻的还款条件。

国家	法定最高利率情况	备注
泰国	2024年4月11日，泰国央行决定维持现有2.5%的政策利率。	央行政策利率是商业银行和其他金融机构在借贷市场上的参考利率，并非直接等同于法定最高利率，但通常对市场利率有重要影响。
菲律宾	菲律宾没有统一的法定最高利率。	贷款利率通常由市场力量决定，并受到央行政策利率、借款人信用状况及金融机构风险评估等因素的影响。菲律宾央行通过调整政策利率来影响市场上的贷款利率水平。
印度尼西亚	印尼央行设定了基准利率，但并非法定最高利率。	印尼的贷款利率同样由市场力量决定，并受到央行基准利率和金融机构风险评估的影响。此外，印尼还规定了网贷利率的最高限额，如2024年1月1日起限制线上贷款的利率水平为每天0.1%至0.3%。
马来西亚	马来西亚央行在2023年5月上调了隔夜政策利率，总计加息125个基点，最高达到3%。	央行政策利率的调整反映了马来西亚的货币政策立场，并对市场上的贷款利率产生影响。但马来西亚同样没有统一的法定最高利率。
新加坡	截至2024年1月1日，新加坡银行定期存款利率最高的是大华银行，其3年期定期存款利率为3.2%。	需要注意的是，这是存款利率而非贷款利率，且并非法定最高利率。新加坡的贷款利率同样由市场力量决定。
东帝汶	无法提供东帝汶的法定最高利率信息。	建议查阅东帝汶央行或相关金融监管机构的官方信息以获取准确答案。